– Сергей Николаевич, с банками, судя по информации в СМИ, судятся сейчас многие. Не говоря уж о самих банках, которые через суд пытаются воздействовать на неплательщиков.
– Во-первых, сразу обращу внимание на то, что изменилась судебная практика и теперь граждане по делам о защите прав потребителей в сфере кредитных взаимоотношений могут обращаться в суд по месту жительства. Ранее такие дела рассматривались в судах по месту нахождения ответчика.
Что касается дел по кредитам… Суды в последнее время столкнулись с тем, что сейчас стало очень модно оспаривать кредитные договоры. Особенно распространены дела о признании недействительными условий в части страхования жизни и здоровья.
В СМИ, в том числе в Интернете, были размещены решения некоторых судов о том, что условия договора с банком являлись для граждан кабальными и эти договоры, в частности, в части страхования жизни и здоровья, признавались недействительными.
В этих случаях банки действительно не предоставили гражданину информацию об условиях страхования. Такое действие как страхование здоровья является одной из мер по обеспечению банку возврата кредита. Если с человеком что-то случается: он, например, получает определенную группу инвалидности либо вообще погибает – банку нужно вернуть назад свои деньги. И при составлении кредитных договоров встречались ситуации, когда банк просто-напросто диктовал свои условия. Если, например, гражданин не заключит договор по определенным условиям со страхованием жизни и здоровья, то ставка по кредиту будет составлять, допустим, 36 процентов. А если гражданин заключит договор именно с этой страховой компанией, именно на этих условиях, то тогда ставка по кредиту составит, допустим, 15 процентов. И суд расценивал это обстоятельство как доказательство того, что гражданин не был поставлен перед выбором.
Но таких дел, когда суд признавал условия договора кабальными, были единицы. А таких дел, чтобы суд признавал все условия банка недействительными, не было вовсе.
В практике нашего суда подобных дел, когда банк навязывал клиенту те или иные условия, не было. Еманжелинский суд рассматривал иски об оспаривании условий договора, но, надо сказать, не находил доказательств таких условий, которые являлись бы кабальными. Хочу заметить, что банки ведь тоже следят за судебной практикой. Применил один банк какие-то условия, гражданин в суде его оспорил, суд с ним согласился – банки уже не будут включать этот пункт в договор. Совет гражданам: нужно до подписания внимательно читать условия договора. Если гражданину предоставляется возможность присоединиться к программе кредитования со страхованием, то банк берет расписку примерно следующего содержания: «Я ознакомлен с условиями кредитования. Я настаиваю, чтобы одной из мер по обеспечению было присоединение к программе такого-то страхования. Мне разъяснены условия…» и т. д. Заемщикам самим надо быть ответственнее, серьезнее подходить к вопросам кредитования. Потому что нередко, даже обращаясь в суд, они толком сами не знают, какие условия договора к ним применялись. А почему обращаются в суд? Где-то что-то слышали про судебное решение – и захотели тоже банку не платить.
Недавно Еманжелинский суд рассматривал дело: гражданин пытался расторгнуть кредитный договор. Взял в одном из банков кредит, платил по нему какое-то время, потом однажды пришел в банк, а ему якобы сказали, что у банка сменился БИК и платеж принять они не могут. Но все – только со слов, хотя в этом случае клиент должен взять справку, что деньги не смог перевести по такой-то причине, ведь он взял кредит, является исполнителем обязательств по договору… К тому же в суде на слово в подобных случаях не верят, нужно подтверждать, что было именно так, а не иначе. Потом у этого гражданина якобы долго не принимали платежи, а позже он получил СМС о том, что его долг передан другому банку и кредит просят заплатить туда. Он сначала не платил, потом все же начал платить другому банку. А потом подумал: «Наверное, это какие-то мошенники, пойду-ка я расторгну договор». Однако чтобы расторгнуть договор, человеку нужно не только доказать свою правоту, но и иметь деньги, которые необходимо вернуть банку в виде долга. Для этого деньги нужно положить на депозит суда. Но таких денег от гражданина не поступило. А как банк эти деньги будет с заемщика взыскивать? В итоге по этому делу истец фактически отказался от иска. Хотя суд провел большую подготовительную работу.
Еще одно интересное дело рассматривал наш суд, когда банк обратился с иском к заемщику о взыскании задолженности. Ответчик в суде сказал, что точно не помнит, брал в этом банке кредит или нет. Якобы он терял свой паспорт (в полицию не обращался, потом его подбросили ему в почтовый ящик), подписи и почерк в договоре банка и других документах, представленных банком, очень похожи на его, но стопроцентной уверенности нет, он сомневается. «Я не заключал этот кредитный договор» – в конечном итоге говорит он. Как так? Подпись, расшифровка – фамилия, имя, отчество, все данные паспорта – его. Но он не помнит, что брал этот кредит. Выход суд нашел один: назначил почерковедческую экспертизу: действительно ли этот человек подписал договор. Что любопытно, пока решался вопрос об экспертизе, из других банков поступило еще два иска по этому же человеку. А он и сам не помнит, где набрал кредитов!
– Часто обсуждается, что банки берут комиссии за то, что обязаны делать бесплатно…
– Очень редко, но у некоторых банков еще встречаются факты, что они берут комиссию за ведение ссудного счета. Здесь нужно различать разные условия кредитования. Одно дело – выдача кредита, другое – когда деньги перечисляют на банковскую карту. Это разные виды услуг, у них разные виды обслуживания, а потому и различная ответственность по договору.
– Многие заемщики жалуются на слишком высокие проценты. В суд с такими жалобами обращались?
– В наш суд – нет. Что касается высоких процентов… Подписывая договор, каждый должен оценивать свои возможности по возврату долгов, так как нарушение договора влечет за собой ответственность перед другой стороной.
Интервью взяла Наталия БАЛАБАНОВА
Часто заемщики обращаются в суд, когда недовольны графиком расчетов, самим расчетом. Но при этом не могут объяснить, чем именно он их не устраивает, почему он неправильный. В подобных случаях в первую очередь нужно обратиться в банк – свериться, попросить дать разъяснения, рассказать о своих сомнениях. Сделайте акт сверки. Возможно, банк и ошибся, и сразу признает это. Или объяснит, что ошибки нет. А то порой люди в суде не могут даже сказать, чего именно они хотят, просто им что-то не нравится, а как надо, как правильно, – они и сами не знают.